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Seguro de Vida: Qué es, cómo funciona y cómo se cobra

Aunque el seguro de vida, es uno de los productos de previsión más utilizados, por ejemplo lo tenemos vinculado a la hipoteca o incluso dentro de tarjetas de crédito, genera siempre muchas dudas.

En este artículo te voy a contar cómo y quién hereda un seguro de vida, qué debes hacer para cobrarlo y también cómo funciona la tributación.

 

Primero, una breve, explicación de los seguros de vida.

 

Que es un seguro de vida

 

El propósito principal del seguro de vida es que en caso de defunción del tomador del seguro, es decir de la persona que lo ha contratado, el beneficiario que haya designado este tomador beneficiario, o beneficiarios (porque puede haber varias personas) van a recibir una cierta cantidad de dinero. La cantidad de dinero que se haya acordado previamente en el seguro.

Así que, a priori, es una de esas cosas que pagas a sabiendas de que no la vas a disfrutar, pero bueno, esto no es siempre así porque en los seguros de vida se puede incluir también invalidez. En este caso si tienes algún accidente y tienes un percance que te limita y te causa invalidez (sea permanente, o temporal) el seguro también te va a indemnizar por ello.

Que cubre un seguro de vida

Puedes escoger varios niveles.

En primer lugar, los de fallecimiento, pudiendo añadir otros gastos como el de sepelio, el testamento o orfandad y después tienes toda la parte de renta por enfermedad crítica, renta por invalidez, renta por invalidez por causa de un accidente, capital adicional por gran enfermedad, etc. Y por último la invalidez permanente total.

Por lo que dentro de la mala situación, por lo menos te llevarás una alegría con este dinero que te llegará de la aseguradora.

Pero centrémonos en el caso más funesto del fallecimiento.

Como se hereda un seguro de vida

El seguro de vida no forma parte de la masa hereditaria, entre otras cosas porque nunca ha pertenecido a la persona fallecida, así que un seguro de vida, no es necesario incluirlo en un testamento,  y además, no es necesario aceptar la herencia para cobrarlo, de hecho, lo cobrarán las personas que figuren como beneficiarias en el seguro.

Respecto a los beneficiarios, si no dices nada seguirá el curso legal:

  • Cónyuge.
  • Hijos.
  • Padres.
  • Herederos legales.

También puedes definir explícitamente quién quieres que herede y en qué porcentaje. Es decir, que podrás tener varias personas y cada persona recibir un porcentaje distinto del dinero en caso de fallecimiento y después tienes incluso otro campo para poder definir, más beneficiarios todavía. Otro tipo de beneficiario que no sean personas.

Como cobrar un seguro de vida por fallecimiento

Para cobrarlo bastará con ponerse en contacto con la aseguradora y remitirle una serie de información.

  • Identificarnos como beneficiarios.
  • EL certificado de defunción,
  • Los datos propios del seguro.
  • DNI de la persona fallecida.
  • Últimas voluntades.
  • En caso de ser el cónyuge, el certificado matrimonial.

Pero falta un documento…

Como tributa un seguro de vida

El dinero que percibes debe tributar, y tributa como impuesto de sucesiones y donaciones. Por tanto, las aseguradoras lo que hacen es bloquear el dinero hasta que tu le justificas que has pagado ese impuesto. Quiere esto decir que le tendrás que enviar la carta de pago del impuesto de sucesiones y donaciones correspondiente al importe que vas a recibir del seguro de vida.

Llegados a este punto, la cantidad que vas a pagar dependerá de en qué comunidades autónomas suceda esto, porque cada comunidad regula este impuesto y además también regula las bonificaciones que puedan existir en torno a ella.

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